Die 5 Faktoren, die den Preis deiner Reiseversicherung bestimmen
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Der Preis einer Reiseversicherung ergibt sich nicht aus einer festen Tabelle: Er wird durch die Kombination aus Alter des Reisenden, Reiseziel, Reisedauer, gewählter Versicherungssumme und eventuell angegebenen Vorerkrankungen berechnet. Zwei Personen, die „denselben Plan" kaufen, können unterschiedliche Beträge zahlen, einfach weil die eine 68 Jahre alt ist und in die Vereinigten Staaten reist, während die andere 30 Jahre alt ist und innerhalb der eigenen Region reist.
Diese Faktoren zu verstehen hilft dabei zu entscheiden, wo es sich wirklich lohnt, mehr für mehr Deckung zu zahlen, und wo der Plan angepasst werden kann, ohne relevanten Schutz zu verlieren. Die genauen Beträge und Prozentsätze müssen immer bei der Angebotserstellung bestätigt werden, da sie je nach Land, Alter und gewähltem Plan variieren.
1. Alter des Reisenden
Dies ist einer der Faktoren mit dem größten prozentualen Einfluss. Die meisten Versicherer, einschließlich Assist-365, erheben ab 75 Jahren einen Altersaufschlag, da das statistische Risiko einer medizinischen Behandlung oder eines Krankenhausaufenthalts mit dem Alter steigt. Der genaue Wert des Aufschlags zeigt sich bei der Angebotserstellung, da er je nach Plan variiert.
2. Reiseziel
Die tatsächlichen Kosten der medizinischen Versorgung im Zielland beeinflussen die Prämie direkt. Reiseziele mit sehr teuren privaten Gesundheitssystemen, wie die Vereinigten Staaten, verteuern den Plan im Vergleich zu Zielen, wo eine Konsultation oder ein Krankenhausaufenthalt einen Bruchteil davon kostet. Aus diesem Grund kann derselbe Plan unterschiedliche Preise haben, je nachdem, ob das angegebene Reiseziel Nordamerika einschließt oder ausschließt.
3. Reisedauer
Der Preis steigt nicht linear von Tag zu Tag: Pläne für lange Aufenthalte (Working Holiday, Austauschprogramme, Auswanderung) haben meist einen niedrigeren Monatspreis, als den Tagespreis eines kurzen Plans zu multiplizieren, da sie für Reisen von mehreren durchgehenden Monaten konzipiert sind. Für Reisen von mehr als einem Jahr mit häufigen Ausflügen aus demselben Basisland kann ein jährlicher Multitrip-Plan – mit unbegrenzten Reisen von jeweils bis zu 60 Tagen – günstiger sein, als jedes Mal eine neue Police zu kaufen.
4. Versicherungssumme (Höhe der medizinischen Deckung)
Je höher der maximale Betrag der medizinischen Deckung, desto höher die Prämie. Der Unterschied zwischen einem Plan mit einem Limit von 500.000 USD (Elite Cover) und einem mit einem Limit von 1.000.000 USD (Million Cover) ist nicht nur eine Zahl auf dem Papier: Er spiegelt wider, wie viel der Versicherer bei einem längeren Krankenhausaufenthalt oder einer komplexen Operation in einem Land mit hohen medizinischen Kosten übernehmen kann.
5. Angegebene Vorerkrankungen
Die Angabe einer Vorerkrankung bei der Angebotserstellung kann dem Plan Kosten hinzufügen, ermöglicht aber auch einen spezifischen Teildeckungsbetrag für diese Erkrankung, typischerweise zwischen 40.000 und 50.000 USD je nach Plan. Sie nicht anzugeben, um weniger zu zahlen, ist ein hohes Risiko: Wenn der Versicherer feststellt, dass die Erkrankung nicht gemeldet wurde, kann er den entsprechenden Anspruch ablehnen.
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Häufig gestellte Fragen
Ab welchem Alter beginnt der Preis der Reiseversicherung zu steigen?
Die meisten Versicherer, einschließlich Assist-365, erheben ab 75 Jahren einen Aufschlag; der genaue Prozentsatz wird bei der Angebotserstellung bestätigt.
Warum ist eine Versicherung für die Vereinigten Staaten teurer als für andere Reiseziele?
Weil die tatsächlichen Kosten der medizinischen Versorgung in den Vereinigten Staaten deutlich höher sind und der Versicherer die Prämie an das wirtschaftliche Risiko des Reiseziels anpasst.
Lohnt es sich, eine Vorerkrankung anzugeben, auch wenn der Preis dadurch steigt?
Ja, denn es ermöglicht einen spezifischen Teildeckungsbetrag für diese Erkrankung und vermeidet das Risiko, dass ein entsprechender Anspruch mangels Angabe abgelehnt wird.
Ist ein jährlicher Multitrip-Plan immer günstiger als mehrere Policen zu kaufen?
Er ist meist günstiger, wenn du häufig innerhalb des Jahres reist und jede Reise bis zu 60 Tage dauert, aber es lohnt sich, dies mit den Kosten einzelner Policen entsprechend deinem tatsächlichen Reisemuster zu vergleichen.
Lohnt sich eine höhere Versicherungssumme immer?
Das hängt vom Reiseziel ab: In Ländern mit sehr hohen medizinischen Kosten verringert eine höhere Versicherungssumme das Risiko, bei einem schweren Krankenhausaufenthalt unterversichert zu sein.
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